Le choix d'une assurance pour sa voiture est pour le moins complexe puisqu'il ne s'agit pas que d'une question d'assureur. En effet, on vous proposera dans tous les cas plusieurs formules que l'on peut classer en trois catégories : tiers, tiers plus (ou encore “tiers maxi”) et tous risques. Généralement, les personnes qui ont une voiture peu onéreuse choisissent automatiquement l'assurance au tiers qui est la moins chère. Mais quand opter pour celle de seconde catégorie alors ? On vous donne notre avis !
Qu'est-ce que la formule “tiers plus” ou “tiers maxi” au juste ?
Première chose à savoir : même s'il existe plusieurs terminologies ("tiers plus", “tiers maxi”, “tiers élargi"…), elles font toutes référence à la même chose. À savoir une formule qui se situe entre “tiers” (de base) et “tous risques”. On comprend alors que vous avez le droit à des garanties supplémentaires qui peuvent varier d'un assureur à l'autre. Voici celles qui sont les plus courantes pour vous donner un ordre d'idée :
- Événements climatiques exceptionnels.
- Attentats.
- Bris de glace.
- Incendie (ce qui inclut le vandalisme).
- Vol.
Ainsi, au moment de souscrire une assurance pour votre voiture, il faut vous demander si ces garanties vous semblent pertinentes. Cela dit, comme on ne peut pas prévoir l'avenir, le plus simple en réalité est de jauger en fonction du type de véhicule et de la zone dans laquelle vous conduisez. Voyons sans plus attendre quelques cas concrets pour vous aider.
Cas concrets où la formule "tiers maxi" est avantageuse
Avec un véhicule récent ou de valeur intermédiaire
Selon nous, si votre voiture vaut moins de 5 000 euros sur le marché de l'occasion, il sera plus avantageux dans 95% des cas d'opter pour la formule minimale (tiers). Par contre, dès qu'on est sur une voiture valant entre 8 000 et 15 000 euros pour donner une fourchette large, cette formule tiers maxi prend tout son sens. En effet, en cas de vol ou tentative de vol, vous êtes normalement couvert. Il en va de même pour un incendie qui pourrait impacter votre véhicule durant une manifestation.
Avec un véhicule professionnel ou partagé
Lorsqu'on utilise une voiture à des fins professionnelles, les kilomètres parcourus sont en moyenne bien plus importants que pour un véhicule personnel. Résultat : les risques d'accidents et de dommages subis sont mécaniquement plus élevés. Et ce ne sera bien sûr pas toujours de votre faute : il suffit d'un seul “gros” caillou pour casser un pare-brise. Avec une formule tiers maxi, vous n'aurez pas à vous inquiéter pour ce genre de dégâts. Notez que la logique est la même si vous partagez une voiture avec quelqu'un de votre famille par exemple.
Avec un véhicule circulant dans une zone à risque
Le terme “zone à risque” englobe beaucoup de choses puisqu'il peut s'agir des risques liés aux événements naturels (coulée de boue, inondation, chute de grêlons…), mais aussi ceux liés aux actes malveillants. Que vous habitiez dans une ville peu sûre ou dans un village exposé aux catastrophes naturelles, choisir la formule tiers maxi pourrait ainsi être assez pertinent. D'autant plus si votre voiture a une valeur supérieure à 5 000 euros !
