Assurance-vie universelle : 05 avantages et considérations à prendre en compte

L'assurance-vie universelle est une solution de protection et d'épargne flexible, adaptable à l'évolution de vos besoins. Elle associe une composante temporaire décès et un volet épargne et permet d'ajuster vos primes et votre couverture en fonction de votre situation. Populaire auprès des particuliers et des entrepreneurs, ce produit présente de nombreux avantages à explorer. Point sur les considérations à prendre en compte pour en tirer le meilleur parti. 

La flexibilité des primes

L'un des principaux attraits de l'assurance-vie universelle réside dans sa flexibilité en matière de primes. Contrairement à une assurance-vie temporaire classique aux primes fixes, ce produit vous permet d'ajuster le montant de vos primes d'une année à l'autre

Il est idéal pour s'adapter aux fluctuations de revenus ou aux changements de situation financière. Vous pouvez ainsi augmenter vos primes pour épargner davantage lors des années fastes et les réduire en période plus serrée.

Vous avez aussi la possibilité d’obtenir des primes minimales. La plupart des assureurs fixent un seuil minimum très bas pour les primes d'assurance-vie universelle. Vous n'avez donc pas à débourser des sommes considérables chaque année.

Cette possibilité de "primes minimales" offre une grande souplesse budgétaire et permet de maintenir votre police en vigueur même en cas de difficulté financière passagère. C’est un réel avantage pour préserver votre capital épargne en cas de crise financière.

Assurance-vie universelle  05 avantages et considérations à prendre en compte

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Le potentiel de croissance du capital

Au-delà de la protection décès classique, l'assurance-vie universelle comprend une composante d'épargne intéressante qui fait sa particularité. Une partie de vos primes est créditée sur un compte de valeur de rachat qui se capitalise au fil des années. Cette "épargne" constitue un patrimoine que vous pourrez transmettre à vos proches ou utiliser pour vos vieux jours.

Le capital épargné dans le compte de valeur de rachat n'est pas immobilisé, mais investi par la compagnie d'assurance. Selon les options choisies, vous pouvez espérer des rendements potentiellement plus élevés que sur des placements classiques comme un compte épargne. 

Certains produits vous donnent même la possibilité d'investir une partie dans des fonds actions pour booster le rendement.

L’accès au capital avant le décès

Grâce à la flexibilité de l'assurance-vie universelle, vous pouvez généralement accéder à l'épargne accumulée de votre vivant, sous forme de retraits ou de prêts auprès de l'assureur. C’est un atout pour financer des projets importants comme un achat immobilier ou payer les études des enfants. Vous restez libre d'utiliser ce capital comme bon vous semble.

De plus, les retraits avant le décès peuvent bénéficier d'un traitement fiscal avantageux. L'impôt n'est généralement dû que sur les plus-values réalisées. Dans certains cas, il est même possible de retirer le montant initial investi en franchise d'impôt. Un expert-comptable saura vous conseiller sur les dispositions fiscales applicables.

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La couverture à vie

Contrairement à une assurance temporaire qui arrive à échéance au bout d'un certain nombre d'années, l'assurance-vie universelle offre une couverture perpétuelle tant que les primes sont payées. Vous gardez ainsi une protection tout au long de votre vie, ce qui la rend particulièrement adaptée en cas d'héritage à transmettre.

La possibilité d’ajustement de la couverture au fil du temps existe aussi. La couverture décès peut généralement être revue à la hausse ou à la baisse selon l'évolution de vos besoins de protection. Vous avez la liberté d’ajuster les capitaux assurés, en fonction des étapes de la vie. Ces changements peuvent donc être opérés lors de la naissance d'un enfant, d’un achat immobilier, d’un changement de situation professionnelle, etc.

Les avantages supplémentaires possibles

Certaines assurances-vie universelles permettent d'ajouter des garanties complémentaires très utiles, moyennant une prime additionnelle modique. On peut citer par exemple une couverture en cas d'invalidité qui maintient le versement des primes. Une garantie maladie grave qui vous verse un capital pour faire face aux soins est aussi une garantie complémentaire.

Selon le contrat choisi, vous pouvez bénéficier d'options d'investissement intéressantes. Au-delà du compte de valeur de rachat classique géré par l'assureur, certains produits donnent accès à une sélection de fonds d'investissement. Vous pouvez d’ailleurs les piloter vous-même. Ce sont par exemple les fonds en actions, obligations, immobilier, etc.

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