L’assurance vie est un placement qui à le vent en poupe auprès des Français. La Banque Postale propose plusieurs assurances-vie à ses clients : le contrat Vivaccio et le contrat Cachemire 2. Que doit-on attendre de ces contrats ? Est-ce que les épargnants en ont pour leur argent ? Nous vous donnons notre avis.
L’assurance vie qu’est-ce que c’est exactement ?
L’assurance vie est le placement idéal pour mettre de l’argent et préparer vos projets : financer les études de vos enfants, préparer votre retraite, etc. Mieux rémunérée qu’un livret A, elle offre un cadre fiscal avantageux au-delà de 8 ans d’épargne.
A ne pas confondre avec l’assurance décès, l’assurance vie vous permet d’épargner en faisant fructifier votre argent. Tandis que l’assurance décès protège vos proches moyennant une cotisation.
Ce placement est à la fois un produit d’épargne, un produit de prévoyance et une formidable niche fiscale. Ce couteau-suisse de l’investissement est accessible à tous dès le plus jeune âge.
Deux types de supports sont accessibles pour investir :
- Le fonds en euros : le rendement est faible mais votre capital est garanti. Avec l’effet cliquet, votre patrimoine ne pourra que progresser, année après année.
- Les unités de compte : ce sont des fonds actions, obligations, monétaires ou immobiliers qui permettent de dynamiser votre épargne. Elles présentent un risque de capital mais offrent une meilleure espérance de gain à long terme.
Votre argent reste disponible tout au long de la durée du contrat et vous êtes libre de faire un rachat partiel ou total des sommes investies. Chacun peut posséder plusieurs assurances vie pour diversifier les assureurs / fonds en euros / unités de comptes accessibles et profiter de la garantie des dépôts de 70 000 € par assureur par client.
Le contrat Cachemire 2
Pour souscrire ce contrat d’assurance vie, il est obligatoire de faire un versement initial d’un montant minimum de 5000 €.
Les frais liés au contrat :
- Les frais de gestion du fonds euros : entre 0.60 % et 0.85 % (selon la somme investie).
- Les frais de gestion en unités de compte : entre 0.85 % et 0.60 % (selon la somme investie) de frais sur encours par an.
- Les frais d’arbitrage : gratuits et sans restriction.
- Les frais sur versement : 3 % pour le versement initial et libre et 2.5 % pour le versement programmé.
Avantages de ce contrat :
- Les frais de gestion dégressifs en fonction du capital placé.
Inconvénients du contrat Cachemire 2 :
- Une performance du fonds euros trop basse (0.85 % en 2021)
- Une sélection d’unités de compte très limitée (103 UC).
- Une souscription possible uniquement en agence.
3 modes de gestion sont possibles :
- Gestion libre
- Gestion pilotée
- Gestion horizon
Ce contrat comporte trop de frais et peu d’unités de compte qualitatives.
Le contrat Vivaccio
Pour souscrire ce contrat d’assurance vie, il est obligatoire de faire un versement initial d’un montant minimum de 75 € pour les mineurs et 500 € pour les majeurs.
Les frais liés au contrat :
- Les frais de gestion du fonds euros : 0.85 % (selon la somme investie).
- Les frais de gestion en unités de compte : 0.85 % (selon la somme investie) de frais sur encours par an.
- Les frais d’arbitrage : gratuits et sans restriction.
- Les frais sur versement : 3.5 % pour le versement initial et libre et 3 % pour le versement programmé.
Avantages de ce contrat :
- Les nombreuses options pour sécuriser les revenus ou garantir le versement d’un capital.
Inconvénients du contrat Cachemire 2 :
- Un rendement du fonds en euros très bas, inférieur au marché (0.65 % en 2021).
- Présence de frais d’entrée prohibitifs.
- Frais de gestion élevés et pas justifiés
- Peu d’unités de compte
3 modes de gestion sont possibles :
- Gestion libre
- Gestion pilotée
- Gestion horizon
Vivaccio est un contrat d’assurance vie multisupport modulable en fonction de l’âge du souscripteur ou de ses projets. Ces différentes formules offrent une répartition progressive du capital entre fonds en euros et unités de compte. Sur le long terme, choisir une bonne assurance-vie plutôt qu’une mauvaise peut vous faire gagner plusieurs milliers d’euros.
Ce contrat multisupport comporte des risques car l’argent est placé en en plus du fonds en euros sur des unités de compte. En effet, le capital n’est pas garanti et reste soumis aux fluctuations du marché financier et est donc exposé à un risque de perte. Seul, le placement sur le fonds en euros garantit le capital investi.
La Banque Postale bénéficie d’une image de marque populaire auprès des citoyens Français, pourtant ses contrats d’assurances vie sont peu concluants. Sur le marché, il existe de nombreuses offres beaucoup plus accessibles et intéressantes pour tout type d’épargnant, avec moins de frais.
Pour obtenir plus d’informations vous pouvez consulter les avis 2022 pour l’assurance vie de La Banque Postale proposés par le comparateur Assurance-vie.eu.
