Qu’est-ce que le fonds en euros en assurance vie ?

L'assurance vie continue à être un des placements financiers préférés des épargnants. Dans les contrats, l'argent placé s'appuie sur des supports divers, qui ont chacun leur intérêt. Le fonds en euros représente l'un de ces supports. Ses caractères propres expliquent son succès auprès de nombreux épargnants.

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Une sécurité garantie

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Opter pour un fonds en euros dans son contrat d'assurance vie, c'est faire le choix de la sécurité.

Le capital investi dans un tel fonds est en effet garanti. Quelles que soient les circonstances, vous ne perdrez pas votre mise de fonds. Le site jepargneenligne.com précise qu'il peut cependant arriver que le capital garanti soit amputé de frais de gestion qui, de toute façon, représentent une part très minime de l'ensemble.

Vous avez également l'assurance que les intérêts générés par votre placement vont s'ajouter au capital, contribuant à produire à leur tour des intérêts plus importants. C'est ce qu'on appelle l'effet "cliquet".

Par ailleurs, les sommes placées dans ce fonds en euros sont disponibles à tout moment. Vous pouvez les récupérer quand vous le souhaitez, même si vous avez intérêt, pour des raisons fiscales (en savoir plus ici), à patienter quelques années avant de racheter votre épargne.

Enfin, le taux de rendement ne dépend pas des pouvoirs publics mais des gains remportés par le fonds en euros lui-même. Par conséquent, le fonds en euros classique s'adresse en priorité aux personnes qui ne souhaitent faire courir aucun risque à leur argent.

Le fonds en euros : une diversité certaine

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Les fonds en euros sont cependant plus variés qu'on ne pourrait le croire de prime abord. Leur composition dépend de chaque compagnie d'assurance, qui conçoit ses produits propres, ainsi que du profil de l'assuré, et de son éventuelle volonté de prendre quelques risques.

Ceci dit, il existe plusieurs catégories de fonds en euros. Il y a d'abord le fonds en euro dit "classique". C'est le fonds le plus sûr. En effet, il comprend, à hauteur de 80%, des obligations, autrement dit des emprunts d'État, ou de certaines entreprises. Il s'agit de produits sûrs, qui permettent de garantir le capital.

De leur côté, les fonds en euros "opportunistes" ou "dynamiques" sont composés de produits obligataires, mais s'appuient également sur d'autres supports, comme des actions ou des fonds immobiliers. Cette diversification doit permettre en principe de meilleures performances.

La souscription de ces contrats se fait en général sous certaines conditions. Nombreux sont ceux qui imposent aux souscripteurs d'investir une partie de leur capital, souvent de l'ordre de 30%, dans des unités de compte, c'est-à-dire des actions ou des supports immobiliers.

Une autre contrainte concerne la disponibilité du capital. Certains contrats imposent en effet, durant une période donnée, des pénalités financières en cas de rachat. En revanche, le capital investi dans ces fonds "dynamiques" demeure garanti.

Il existe encore une autre forme de fonds en euro, le fonds euro-croissance. Le but de ce produit est de contribuer au financement de l'économie, et notamment de ses secteurs les plus dynamiques. C'est pourquoi une part notable de l'argent placé peut être investi dans des entreprises ou sur des supports divers.

Ces contrats peuvent prendre deux formes. Ils peuvent être seulement composés d'un fonds en euros ou comprendre un fonds en euros et un autre, comprenant des unités de compte. Comme pour un fonds classique, le capital du fonds en euros proprement dit est garanti, mais seulement à l'issue d'une certaine échéance, en général 8 ans. Par contre, l'assuré peut essuyer quelques pertes sur la partie du contrat comprenant des unités de compte.

Le mieux, pour découvrir les meilleurs fonds en euros, est encore de comparer les principales offres du marché. Cette vue synthétique permet de trouver plus facilement le fonds en euros répondant à ses attentes propres.

Des rendements variables

Rendement Assurance Vie

La publication régulière des taux de rendement de chaque fonds en euros permet d'en apprécier les performances. Avant de publier ce taux, l'assureur a déjà prélevé les frais de gestion. Par contre, il faudra encore en retrancher les prélèvements sociaux.

Les performances d'un fonds en euros dépendent de plusieurs facteurs. Ils sont d'abord fonction de la conjoncture économique et des revenus des obligations et des actions qui constituent les supports du fonds.

Elles sont aussi influencées par la stratégie propre de chaque assureur, ainsi que par les réserves qu'il constitue, le plus souvent, en vue de stimuler le rendement du fonds. Chaque gérant de fonds définit sa politique d'investissement et peut modifier le portefeuille d'actifs qui représente le support de tel ou tel fonds.

Depuis quelques années, le rendement moyen des fonds en euros classiques a tendance à stagner. Plus diversifiés, les fonds en euros "opportunistes" ou "dynamiques" font meilleure figure. Certains d'entre eux font même plus que progresser.

De toute façon, l'assurance vie, quel que soit son profil, représente un investissement plus intéressant que d'autres produits financiers sécurisés, à l'image du livret A ou du Plan épargne logement.

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