Fonctionnement du paiement par carte bancaire
Les cartes de paiement bancaires ne sont qu’un élément parmi tant d’autres d’un système monétaire et financier complexe. Elle appartient à ce système au même titre que les virements bancaires et les débits directs.
La carte bancaire comporte un microprocesseur supportant un logiciel intégré qui prend en charge les calculs et les codes d’accès. Elle comporte également une zone mémoire où sont stockées les différentes informations concernant l’utilisateur et les mouvements d’argent. La carte est aussi dotée d’un système électronique qui est alimenté en électricité par des ondes radio émises par les appareils de paiement ou les guichets automatiques. La carte bancaire est donc unique pour chaque utilisateur, ce qui permet de se connecter au réseau du système de paiement et ainsi autoriser les retraits et les paiements.
Comment effectuer un paiement par carte bancaire ?
Il est possible de faire des paiements par carte bancaire sur les sites marchands et dans la plupart des commerces. Il faut toutefois noter que le commerçant n’est pas tenu d’acheter un terminal de paiement et peut se contenter du seul paiement par liquide ou par chèque, bien que l’absence de paiement par carte les pénalise.
Le paiement sans contact
C’est un mode de paiement proposé par la majorité des commerces. Il permet de payer avec une carte sans avoir à l’insérer ni à saisir de code secret. Il suffit, en effet, de rapprocher la carte de à moins de quatre centimètres du terminal de paiement du commerçant. Le paiement sans contact est toutefois limité à 50 euros par paiement pour des raisons de sécurité.
Le paiement avec insertion de la carte
Cette méthode est plus ancienne et permet de payer des montants plus élevés, elle consiste à insérer la carte dans le lecteur ou terminal de paiement du commerçant qui aura saisi le montant à payer au préalable. Il faut ensuite saisir le code secret à quatre chiffres et appuyer sur le bouton vert pour valider.
Le paiement en ligne
Il est aussi possible de payer en ligne avec une carte bancaire. Pour ce faire, il faut valider son panier et commencer l’étape du paiement. Dans celle-ci il est généralement demandé à l’utilisateur de renseigner le type de carte qu'il veut utiliser (Visa, Mastercard, American Express, etc). Il doit ensuite rentrer le numéro de la carte, le nom de son titulaire, sa date de validité et le cryptogramme secret à trois chiffres figurant sur le revers de la carte.
De plus en plus de banques souhaitent sécuriser les paiements en ligne de leurs clients et pour ce faire, elles mettent en place une étape de vérification supplémentaire, soit par un code envoyé par SMS au numéro de téléphone du client, soit par une validation du paiement à partir de l’application mobile.
Payer avec une application mobile de paiement
Les applications mobiles de paiement comme Apple Pay ou Google Pay sont reliées à une carte bancaire ou à un compte bancaire et permettent de payer avec un smartphone grâce à la technologie NFC sur laquelle repose également le fonctionnement du paiement sans contact. D’ailleurs, le paiement avec une application de paiement mobile n’est possible que sur les terminaux compatibles avec le paiement sans contact.
Les paiements à l’étranger
La plupart des banques proposent des cartes de paiement internationales qui sont principalement la Visa et la Mastercard. Celles-ci permettent de payer partout dans le monde et de retirer de l’argent aux guichets automatiques. Toutefois, cette utilisation peut générer des frais supplémentaires parfois conséquents, notamment en ce qui concerne les frais de conversion d’une devise à une autre.
Annuler un paiement par carte bancaire
Les cartes bancaires sont le moyen de paiement le plus sécurisé, y compris contre les fraudes, les vols et les erreurs de paiement. Elles donnent la possibilité d’annuler un paiement dans certains cas.
Ainsi, pour un paiement non autorisé correspondant à une arnaque ou si le paiement est mal exécuté et que le montant prélevé est erroné, l’utilisateur a un délai de 13 mois pour demander l’annulation du paiement. Si la banque n’est pas dans l’espace économique européen, ce délai chute à 13 jours.
Après la demande de remboursement, si la banque ne prouve pas que le paiement a bien été réalisé conformément au souhait du client, elle rembourse intégralement ce dernier.
Si le paiement est autorisé, mais le montant prélevé est erroné, le client a un délai de 8 semaines pour demander le remboursement. La banque doit alors accepter le remboursement ou prouver qu’il n’y a pas eu d’erreur et refuser le remboursement dans un délai de dix jours.
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