Le rachat de crédit consiste à faire racheter un crédit qu’on a contracté par une banque concurrente. C’est un moyen d’étaler le remboursement sur une durée plus longue et avec un taux d’intérêt plus avantageux. Les offres de rachat sont très variables d’une banque à l’autre et les pièges sont nombreux. Voici nos quatre conseils pour réussir votre rachat de crédit.
Faire jouer la concurrence
Vous pouvez demander un regroupement de crédit à votre banque ou à une banque concurrente. Vous avez également la possibilité de vous adresser aux sociétés spécialisées dans le rachat de crédit en ligne, les courtiers ou les assurances.
Les offres de rachat de crédit peuvent varier énormément d’un établissement à un autre, que ce soit en ce qui concerne la durée de remboursement, les frais ou le taux d’intérêt.
Vous avez donc tout intérêt à solliciter plusieurs établissements et acteurs du secteur pour comparer leurs offres avant d’en choisir la plus avantageuse.
Coût total du crédit : une priorité
Les acteurs financiers peuvent vous proposer le rachat de vos crédits avec des taux et des conditions paraissant intéressantes de prime abord. Vous devez toutefois rester attentif à deux critères primordiaux qui déterminent si le rachat est rentable pour vous ou non.
Le premier est le différentiel de taux. Celui-ci correspond à la différence entre le taux d’intérêt actuel et celui proposé pour le rachat. Il doit être d’au moins 1,2 pour que le rachat soit rentable.
Le second est le coût total du crédit une fois racheté. Les organismes peuvent pratiquer des taux réduits et proposer des modalités de remboursement séduisantes. Mais le chiffre que vous devez considérer en premier lieu est le coût total du crédit qui est le seul qui reflète fidèlement ce que vous obtenez avec le rachat.
Soyez aussi prudent avec le regroupement de crédit à taux variable. C’est une option souvent proposée par les banques qui souhaitent rester compétitives et garder leurs clients, mais qui peut être très désavantageux.
Attention au frais et à l’assurance
Le contrat de rachat de crédit peut inclure des clauses instituant des pénalités en cas de remboursement anticipé, des frais de garantie, de courtage ou de dossier. Tous ces montants peuvent fortement faire grimper le coût de votre crédit sans que vous vous en rendiez compte.
L’assurance est une autre dépense pouvant passer inaperçue lors du rachat de crédit. La nouvelle assurance que vous propose l’organisme racheteur de crédit peut être plus coûteuse que l’ancienne. Dans ce cas, vous avez le droit de prendre une assurance auprès d’un organisme assureur autre que l’organisme qui rachète le ou les crédits. On parle alors de délégation d’assurance qui permet d’assurer votre crédit moins cher tout en ayant une meilleure couverture.
Dans tous les cas, sachez que l’organisme est tenu dans l’obligation de vous renseigner par écrit sur tous les frais induits par le rachat de crédit.
Fournir un dossier complet
Pour augmenter vos chances d’obtenir un rachat de crédit auprès de l’organisme que vous sollicitez, vous devez fournir un dossier aussi complet que possible. Celui-ci doit contenir toutes les pièces justificatives demandées.
Veillez toutefois à ne transmettre que des copies de vos documents. Vous ne fournirez les originaux qu’après avoir reçu l’accord de principe de l’organisme. Si vous fournissez les originaux de vos avis d’imposition, tableaux d'amortissements, bulletins de salaires et relevés bancaires, la banque peut les garder longtemps sans vous accorder le rachat de crédit. Vous êtes alors bloqué et dans l’impossibilité de solliciter les établissements concurrents.
