En cette période de crise sanitaire, il peut être intéressant d'épargner pour faire face aux coups durs. Mais parmi les divers produits financiers proposés par les établissements bancaires, il peut être difficile de faire le tri. Le compte à terme est une des options adaptées pour un placement sûr. Qu'est-ce qu'un compte à terme ? Quels sont les avantages d'un CAT ? Comment en ouvrir un ? On vous en dit plus sur le sujet.
Compte à terme : de quoi s'agit-il ?
Le dépôt à terme aussi appelé compte à terme (ou CAT) est un type de produit financier dédié à l'épargne proposant un taux très intéressant, mais impliquant de déposer une somme d'argent à laquelle on ne devra pas toucher pour une durée figurant sur le contrat. Vous gagnez des intérêts sur la somme déposée grâce au taux de votre compte à terme : une bonne façon d'investir facilement. Grâce à un compte à terme, vos intérêts acquis sont réinvestis et votre capital est donc augmenté chaque trimestre (ans le cadre d'un taux progressif trimestriel). Vous avez la possibilité de souscrire directement en ligne et de bénéficier de zéro frais d'ouverture, de gestion et de clôture.
Les intérêts reçus à l'issue de cette durée donnée sont en principe plus élevés que ceux d'un livret classique. Selon le contrat conclu avec l'organisme financier, les conditions pourront varier. On peut utiliser un compte à taux fixe, un CAT à taux variable, progressif… Il est également possible d'opter pour plusieurs CAT inclus dans un même contrat et dont les modalités de chacun sont différentes. Enfin, vous pouvez opter pour un CAT associé à divers produits d'épargne, le tout dans un contrat unique.
Ouvrez votre compte à terme
Si votre choix d'épargne est fait, il vous reste maintenant à ouvrir votre compte à terme. Avant de signer votre contrat, le conseiller financier vous expliquera en détail les modalités du contrat. Si vous optez pour un CAT à taux variable, vous obtiendrez aussi un document complémentaire afin de savoir précisément à quoi vous attendre concernant votre rémunération finale.
Sur le contrat de votre compte à terme, vous trouverez les informations telles que la durée du contrat, la somme minimum et maximum à déposer sur le compte, mais aussi le détail du taux d'intérêt et la date à laquelle vous recevrez ces intérêts. Vous pourrez enfin lire sur le contrat les informations concernant les conditions de renouvellement à l'échéance.
Au moment d'ouvrir votre compte, il faudra effectuer le versement unique prévu par le contrat qui se situera dans la fourchette autorisée (minimum et maximum variables selon les banques). Cette somme sera ensuite bloquée. Si le montant que vous souhaitez déposer est supérieur à la somme autorisée, il faudra alors ouvrir un second CAT.
Les détails sur la disponibilité des fonds
Quand vous versez une somme donnée sur votre compte à terme, celle-ci est généralement bloquée pour une durée d'un mois minimum. La durée du contrat peut être déterminée de façon stricte (un an, six mois…) ou renouvelable au bout d'une certaine durée (tous les trois mois par exemple).
La durée au cours de laquelle les fonds déposés sont bloqués sur le CAT vous interdit en principe de les récupérer avant la date autorisée. En cas de demande de remboursement anticipé, la rémunération sera calculée selon les conditions de votre contrat et de votre banque.
Le détail sur les taux d'intérêt du CAT
Si vous optez pour un CAT à taux fixe, pas de surprise possible : le taux de rémunération sera garanti. Si vous optez pour un compte à terme à taux progressif en revanche, vous verrez les taux de rémunération augmenter à date fixe. De cette façon, plus vous laissez le montant versé à l'ouverture du CAT longtemps, plus votre rémunération augmentera.
Enfin, si vous optez pour un taux variable, votre rémunération dépendra des fluctuations du marché. Le taux d'intérêt obtenu n'est donc pas garanti. Vous serez informé de l'évolution de ce taux de façon régulière par votre établissement bancaire.
Qu'en est-il de l'imposition sur les taux d'intérêt du CAT ?
En matière de fiscalité, les revenus liés au CAT sont imposés comme « revenus de capitaux mobiliers » et sont donc soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Il s'agit d'un prélèvement forfaitaire unique (PFU ou flat tax) s'élevant à 30 %, composé de 17,2 % de prélèvements sociaux et de 12,8 % d'impôt sur le revenu.
Notons qu'il sera plus intéressant pour les contribuables entrant dans les tranches marginales d'imposition (TMI) parmi les plus basses (de 0 à 11%) de choisir de déclarer les gains. Ils devront alors payer 17,2 % de prélèvements sociaux et un éventuel prélèvement complémentaire (entre 0 et 11%). Ceci constituera donc une somme inférieure au PFU.
Dans quel cas investir dans un compte à terme ?
Investir ou non dans le compte à terme dépendra de vos objectifs. Certains investisseurs répartissent les risques de placement en les diversifiant quand d'autres préfèrent se concentrer sur un seul type d'investissement.
Pour un investissement à court terme, mais aussi à moyen terme, le compte à terme est une bonne solution. Il permet aussi d'investir dans un placement sûr, à l'inverse des actions. Il entre dans la même catégorie que les livrets d'épargne et les fonds euros. Si vous êtes de nature prudente, le CAT est fait pour vous.
Même pour des profils d'investisseurs souhaitant viser le long terme, il peut être intéressant de placer une partie de leur patrimoine sur des CAT afin d'être certains de ne pas le perdre.
Opter pour le CAT plutôt que les livrets ?
Les livrets A et LDDS permettent de bénéficier d'un rendement net d'impôts de 0,50 % (en 2020). Ce taux a plutôt tendance à baisser ces dernières années. Par ailleurs, les livrets fiscalisés aussi appelés livrets non réglementés proposent souvent des taux en dessous de ceux des livrets réglementés et le rendement brut ne dépasse pas les 0,80 %. En revanche, en optant pour un compte à terme, vous pouvez espérer dépasser les 1 % en choisissant un contrat de placement de 24 mois et plus !
Que vous soyez un investisseur individuel ou une entreprise, les CAT sont adaptés pour un placement sûr. Les entreprises y ont d'ailleurs souvent recours pour placer la trésorerie excédentaire.
