Apparues depuis plus d'une décennie, les banques en ligne se sont imposées comme des acteurs majeurs dans le paysage bancaire français. Ces nouvelles entités innovantes ont profondément bouleversé les habitudes des clients dans l'usage de la banque. Toutefois, quelles sont les raisons du succès des banques en ligne ?
Les chiffres qui prouvent le succès des banques en ligne
Depuis leur avènement, les banques en ligne ne cessent de connaître un succès phénoménal. Selon l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution), près de 6,5 % des Français, soit 4 millions de personnes, détenaient déjà un compte auprès d'une banque digitale en 2018. 4 ans plus tard, c'est plus d'une dizaine de millions de clients avec 6 grands acteurs qui dominent le marché. En tête du classement des meilleures banques en ligne selon Nextbanq, on retrouve Boursorama Banque avec plus de 3,4 millions de clients.
En réinventant autrement la banque, ces acteurs ont considérablement bouleversé les comportements des Français et l'organisation des banques traditionnelles. Par exemple, en 2007, 62 % des Français se déplaçaient plusieurs fois par semaine en agence pour diverses opérations bancaires. Mais, depuis 2016, ils sont désormais moins de 15 % à s'y rendre fréquemment. En effet, de plus en plus de clients préfèrent gérer leur compte depuis leur bureau ou le confort de leur maison. Cela a logiquement contribué à la fermeture de nombreuses agences.
Entre 2018 et 2020, la Société Générale a supprimé environ 300 agences et 900 postes, la BNP Paribas a fermé plus de 200 établissements de son réseau et le groupe BPCE a réduit de 400 ses agences. Entre autres, l'objectif de ces groupes était d'investir au maximum dans le numérique afin de séduire davantage de nouveaux clients.
Comment expliquer le succès des banques en ligne ?
Le grand succès des banques en ligne réside essentiellement dans le coût très abordable de leurs produits. En effet, en plus des frais de tenue de compte gratuits, ces banques font la promesse de cartes gold gratuites, des agios moins élevés, et d'importantes primes à l'ouverture (de 80 à 150 euros) de compte. Selon les experts, il est possible de bénéficier de tarifs jusqu'à 90 % moins chers avec les banques en ligne. Toutefois, limiter le succès des banques digitales exclusivement à leurs tarifs avantageux serait réducteur.
Les banques en ligne se distinguent également par leurs services totalement dématérialisés. Les ouvertures de compte s'effectuent entièrement en ligne avec la possibilité de scanner et d'envoyer les documents nécessaires tels que :
- une pièce d'identité,
- un justificatif de domicile
- des preuves de revenus.
Nul besoin alors de se rendre en agence pour les formalités. Même l'essentiel des communications s'effectue par le chat ou la messagerie. Il s'agit d'une option flexible qui offre un gain de temps important. De plus, les banques en ligne sont également appréciées pour leurs interfaces en général très ergonomiques, conviviales et faciles à prendre en main. Cerise sur gâteau, ce système dématérialisé de gestion de compte permet d'effectuer toutes les opérations courantes, y compris les virements. À l'instar des institutions classiques, les banques en ligne offrent non seulement un compte courant, mais également des comptes d'épargne, des assurances vie, et la possibilité d'ouverture d'un PEA, d'un PEA-PME ou d'un compte-titre.
Les banques en ligne qui ont le plus de succès
Voici les banques en ligne qui ont le plus de succès en France.
Boursorama Banque
Portée par la Société Générale, Boursorama est la banque en ligne la plus populaire en France. La banque doit en partie son nombre important de clients à l'accord de rachat de ING, une autre banque en ligne qui a cessé ses activités en France. Néanmoins, Boursorama demeure leader du marché notamment grâce à sa gamme de services complète, allant du compte bancaire à l'assurance vie, en passant par le :
- le crédit immobilier,
- le crédit conso,
- la bourse en ligne,
- le plan d'épargne retraite individuel.
À noter que Boursorama fait partie également des institutions les moins chères dans sa catégorie avec des cartes bancaires intéressantes (Welcome, Ultim et Métal) à petit prix.
Hello Bank
Filiale de la BNP Paribas, Hello Bank comptabilise aujourd'hui plus de 600 000 clients en France. Pour rester compétitive, la banque en ligne joue notamment la carte de la simplicité avec deux formules de compte : « Hello One » qui est 100 % gratuit et une formule haut de gamme « Hello Prime » payante. Récemment en 2021, Hello Bank s'est aussi lancé sur le marché des comptes professionnels en proposant son offre « Hello Business » destinée particulièrement aux entrepreneurs individuels.
Chaque carte Hello Bank est associée à des services innovants et offre des avantages importants aux utilisateurs. Par ailleurs, si la banque occupe une si bonne place, c'est certainement aussi grâce à sa technologie de pointe avec une application multifonction permettant une gestion optimale de chaque type de compte et de carte bancaire.
Fortuneo
À la base, il s'agissait d'une société de courtage et d'information boursière en ligne. Cependant, le pure-player a été racheté par le Crédit Mutuel Arkéa pour devenir une véritable banque en ligne à partir de 2009. Elle possède à ce jour un portefeuille client de près de 500 000 Français qui ne cesse de croître. L'acteur se positionne également comme la banque en ligne la moins chère. Pour preuve, elle propose trois formules de carte (Fosfo, Gold Mastercard et World Elite Mastercard) toutes gratuites. De plus, quel que soit leur choix, ses utilisateurs bénéficient de paiements et de retraits sans frais dans le monde entier.
Fortuneo souhaite aussi rester une plateforme de choix particulièrement pour les investisseurs. Elle propose alors une offre diversifiée d'assurances vie, de livrets d'épargne, d'outils fiables d'investissement en bourse, et plus récemment d'une offre de crowdfunding en ligne.
Monabanq
Monabanq est une banque en ligne détenue par le Crédit Mutuel Alliance Fédérale depuis 2009. Elle a à son actif plus de 320 000 clients français. Son leitmotiv, « mettre les gens avant l'argent ». Pour y arriver, elle donne accès à toutes ses formules de compte sans exiger aucune condition de revenu, d'épargne, de dépôt ou de domiciliation : il s'agit d'une première dans le secteur des banques en ligne.
Monabanq, c'est également des crédits à la consommation à des taux très concurrentiels. La banque se veut aussi très présente sur le marché assurantiel avec une assurance vie, et diverses assurances (habitation, auto, santé, décès). Récemment, elle a ajouté à ses activités des produits d'investissement en bourse. Par ailleurs, il faut préciser que Monabanq dispose d'un support client très réactif. L'établissement a été d'ailleurs élu meilleur service client en 2021 en France.
Les banques en ligne ont su s'adapter aux attentes des clients
Les modes de consommation ont profondément changé avec le temps. La majeure partie des achats s'effectue désormais en ligne et de moins en moins de manière physique. Cette tendance a été aussitôt intégrée et mise en place par les banques digitales. Ces dernières permettent la gestion des comptes à distance 24 h/24 et 7 j/7. Les nombreuses applications développées permettent aujourd'hui de régler ses achats en quelque clic.
De plus, pour optimiser l'expérience client des consommateurs, ces banques se livrent à de véritables défis en termes d'innovation. Par exemple la Fidor Bank, la banque en ligne du groupe BPCE a dernièrement inauguré le virement en temps réel, solution censée accélérer davantage les transactions en ligne. Il s'agit là d'une fonctionnalité qui convient parfaitement aux clients les plus exigeants en matière de fluidité, de rapidité et de simplicité.
Enfin, pour une meilleure proximité possible, les banques en ligne sont très attentives et ne lésinent pas sur les moyens. Des conseillers en ligne sont disponibles sur des plages horaires nettement plus étendues qu'en agence traditionnelle. Il n'est plus nécessaire de se déplacer pour poser une question ou effectuer une démarche particulière. La banque fait désormais partie intégrante de son smartphone et il est possible de gérer son compte partout et à n'importe quel moment de la journée.
