L'assurance emprunteur constitue un élément crucial dans le cadre d'un prêt immobilier. Cependant, elle peut également peser lourdement sur le budget des emprunteurs. Optimiser son pouvoir d'achat en changeant d'assurance emprunteur représente donc une démarche stratégique. Elle peut offrir des opportunités significatives d'économies tout en maintenant un niveau de protection adéquat. Quelles sont les différentes possibilités offertes par le marché de l'assurance pour l’optimisation du pouvoir d’achat ?
Faire usage de la loi Lemoine sur le pouvoir d’achat
La loi Lemoine a été adoptée en février 2022. Elle était opérationnelle dès le 1ᵉʳ juin 2022 pour les nouveaux prêts immobiliers (et le 1ᵉʳ septembre 2022 pour les contrats existants). Cette loi offre à tout emprunteur la possibilité de changer d'assurance emprunteur à tout moment et sans frais.
Elle rompt ainsi avec les anciennes contraintes de date d'échéance imposées par la loi Hamon et l'amendement Bourquin. Cette évolution législative inscrit le libre choix du contrat d'assurance de prêt dans la réglementation depuis septembre 2010. Mais jusqu'à présent, peu d'emprunteurs ont pu en bénéficier en raison du manque d’information et de la pression exercée par les banques.
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Cette situation a permis aux bancassureurs de capturer environ 80 % des cotisations annuelles sur un marché générant entre 8 et 10 milliards d'euros. La loi Lemoine vient casser ce quasi-monopole en simplifiant le processus de changement d'assurance emprunteur. Désormais, tout propriétaire n'ayant pas encore remboursé son emprunt peut résilier son contrat d'assurance désavantageux pour une offre alternative plus avantageuse.
Deux raisons justifient le changement de l’Assurance emprunteur.
D’abord, le changement d'assurance emprunteur peut être un moyen de réduire considérablement ses dépenses. Cet état de chose est particulièrement important dans un contexte où les revenus sont appelés à diminuer. Deuxièmement, changer d'assurance peut aussi améliorer votre protection. Les garanties offertes par l'assurance emprunteur sont essentielles en cas de défaillance de l'emprunteur. Elles couvrent des événements tels que : le décès, l'invalidité, l'incapacité de travail ou même le chômage.
Quelles sont les économies découlant du changement d’assurance emprunteur ?
Du point de vue strictement financier, le changement d'assurance emprunteur peut entraîner des économies significatives. Elles varient généralement entre 5 000€ et 15 000€ pour un prêt de 250 000€ à rembourser sur 20 ans. Ce potentiel d'économies dépend de plusieurs paramètres, à savoir :
- le capital restant dû,
- la durée restante du remboursement,
- le montant de la prime d'assurance.
Il est à noter que plus tôt, vous effectuez le changement d'assurance, plus les économies réalisées seront importantes. Grâce à la loi Lemoine, il est désormais possible de résilier le contrat dès le lendemain de la signature de l'offre de prêt.
Par ailleurs, le changement d'assurance emprunteur est également envisageable dans le cas d'un emprunt contracté par deux personnes. Car chaque individu souscrit à son assurance de manière individuelle en fonction de son propre niveau de risque. Cette approche permet l'application d'une quotité personnalisée, adaptée aux caractéristiques de chaque profil. En résiliant les assurances en cours, il est possible de réajuster cette répartition et d'obtenir une couverture plus adéquate.
Comment changer d’assurance emprunteur ?
La loi Lemoine simplifie considérablement la résiliation de l'assurance emprunteur en supprimant l'obligation de respecter une date d'échéance. Cette obligation était utilisée par les bancassureurs pour décourager les emprunteurs de changer de formule. Désormais, les emprunteurs peuvent choisir librement le moment pour résilier leur contrat en cours. L’objectif principal est de le faire le plus tôt possible afin de maximiser les économies. Le processus de changement d'assurance emprunteur se déroule en trois étapes simples :
- comparaison des offres concurrentes à l'aide d'un comparateur en ligne ;
- sélection du devis répondant aux exigences de la banque en termes de garanties équivalentes ;
- résiliation du contrat initial auprès de la banque et substitution par le nouveau contrat.
Pour simplifier cette démarche administrative, il est recommandé de faire appel à un courtier en assurance de prêt. Cette assistance permet d'éviter les tracas administratifs.
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Changer d'assurance emprunteur peut être une décision financièrement avantageuse pour les emprunteurs désireux d'optimiser leur pouvoir d'achat. En explorant les alternatives disponibles sur le marché et en comparant les offres, il est possible de trouver une assurance offrant un bon rapport qualité-prix. Cette démarche proactive permet aux emprunteurs de réaliser des économies substantielles à long terme.
