3 façons de maximiser votre plan d’épargne retraite

La sécurité financière pendant la période de la retraite se prépare. La législation française a mis en place des cotisations à des régimes obligatoires, pour aider les retraités à cette fin. Cependant, les rentes qu'elles permettent d'obtenir ne sont pas toujours suffisantes pour vivre convenablement. Le plan d'épargne retraite (PER) vient alors compléter la pension de ces régimes, afin d'aider les pensionnés à maintenir, sans peine, leur train de vie habituel. Il est néanmoins important de savoir maximiser son plan d'épargne retraite pour se constituer des capitaux de retraite conséquents. Voici ici trois manières d'y parvenir.

Maximiser Retraite Epargne Facons
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Contribuer autant que possible à son plan d'épargne retraite chaque mois

L'objectif premier des Plans d'Épargne Retraite (PER) est d'anticiper la fin des revenus lors de la fin de carrière et la baisse de revenus associée. Le PER apparaît comme un canot de sauvetage pour beaucoup de Français.

Il s'agit d'un système d'épargne similaire à l'assurance-vie, qui permet de cotiser à son rythme. La plupart des PER n'ont pas vraiment de versement mensuel minimum. Il est important de maximiser son plan d'épargne retraite afin de profiter de ses nombreux avantages.

Les atouts d'un Plan d'Épargne Retraite sont particulièrement importants en matière de fiscalité : ce versement personnel volontaire est déductible du revenu imposable.

La somme déductible du revenu imposable est plafonnée mais il n'y a pas le plafond de versement.

Pour calculer ce plafond, l'administration se base sur le plafond annuel de la Sécurité sociale. En réalité, il y a un abattement de 10 % qui s'applique sur le revenu imposable, dans la limite de 32 908 euros (soit 10 % de 8 fois le PASS 2021). Ce plafond peut aussi correspondre à 10 % du montant annuel du PASS, soit 4 113 €.

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Cependant, il y a des conditions à remplir en amont, pour disposer des fonds au moment voulu. Ceci est possible, par exemple, dans le cadre de l'acquisition d'une résidence principale. Les contrats PER permettent également un déblocage anticipé des fonds, c'est-à-dire avant le départ à la retraite. Quoi qu'il en soit, avant de commencer à cotiser pour le plan d'épargne retraite, il est recommandé de s'adresser à un spécialiste en contactant par exemple un assureur spécialisé dans l'épargne. De cette façon, les différents aspects de ce dispositif d'épargne à long terme seront bien pris en considération.

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La cotisation mensuelle pour maximiser son PER doit être conséquente. En effet, plus l'épargne dans le cadre d'un PER est importante, plus la garantie de pouvoir bien profiter de sa retraite est évidente. Toutefois, il faut considérer ses revenus mensuels avant d'opter pour un quota de cotisation donné.

De plus, le taux de rendement de l'épargne constitue un facteur qui influence le montant de la cotisation et la rente viagère obtenue, avec le PER.

Choisir une combinaison de placements intéressante

L'épargne mise sur un PER peut être investie dans de nombreux supports en Unité de Compte. Ces Unités de Compte (UC) comportent un risque de perte en capital. Cependant, ils peuvent offrir de meilleures performances que les rendements des fonds euros. De plus, investir dans des fonds en unités de compte permet de répartir son épargne sur différentes classes d'actifs, notamment les actions, l'immobilier et le capital-investissement.

Les ETF (ou trackers) qui investissent également sur les marchés financiers tentent généralement de suivre la performance d'un indice boursier particulier. Les frais sont généralement inférieurs à ceux des OPCVM. Certains PER sur le marché permettent d'accéder aux titres en direct, c'est-à-dire au cours des actions détenues directement par le contrat. Le PER permet également d'investir dans des fonds immobiliers dits Paper Stone.

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Il peut s'agir d'une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), d'une SC/SCI (Société d'Investissement Immobilier) ou d'un OPCI (Organisme de Placement Collectif en Immobilier). En choisissant l'un de ces supports, les épargnants investissent ainsi une partie de leurs fonds dans l'immobilier commercial, par l'intermédiaire de fonds spécialisés dans la gestion et l'acquisition d'actifs immobiliers. Certains contrats proposent des fonds de private equity (investissements non cotés).

Ces fonds permettent d'investir une partie d'une épargne dans l'économie réelle des entreprises, qui sont le plus souvent non représentées en bourse. Cette classe d'actifs est appréciée des investisseurs institutionnels (banques, assurances, etc.) et des plus fortunés. Elle peut être rentable sur le long terme, mais risquée pour l'investisseur.

alt = un plan d'épargne retraite
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Choisir le bon produit d'épargne

Pour que l'investissement choisi réponde aux objectifs et au profil d'investisseur, il est important d'avoir les bonnes informations, non seulement avant d'investir, mais aussi pendant la durée de vie du produit. Il est nécessaire de connaître les caractéristiques exactes du produit ou de l'opération financière de l'entreprise cotée en bourse, avant de se lancer. Les points clés à surveiller sont :

  • la durée de placement recommandée,
  • la politique d'investissement,
  • les modalités de rachat ou de revente,
  • les coûts, etc.

Vous serez ainsi en mesure d'évaluer si les placements sont adaptés et de suivre leur évolution en toute connaissance de cause.

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