Le nombre de trimestres cotisés vous permettent d’avoir ou pas une retraite à taux plein. Sachez que si vous n’avez pas le nombre requis, vous pouvez en racheter jusqu’à 12. On appelle cette opération : rachat Fillon ou versement pour la retraite. La question cruciale est alors : quel est le coût du rachat de trimestre ?
Quels trimestres pouvez-vous racheter ?
Le rachat de trimestre est accessible aux travailleurs du privé, aux fonctionnaires et aux indépendants. Cependant les conditions changent en fonction de la situation.
En principe, vous pouvez racheter certains trimestres :
Les années d’études supérieures dans certaines conditions :
- Elles doivent avoir été validées par un diplôme ;
- Suivies dans une classe préparatoire aux grandes écoles si vous avez ensuite intégré l’école ;
- Suivies dans une grande école.
Pour racheter ces trimestres d’études, il faut vous adresser au régime auquel vous avez été affilié juste après vos études.
Les années incomplètes :
Si vous n’avez pas validé les 4 trimestres d’une année, elle est considérée comme incomplète. Il est aussi possible de racheter les périodes à temps partiel, les périodes de chômage non indemnisé, les petits boulots ou les stages.
Combien vous coûtera le rachat d’un trimestre ?
Le prix varie en fonction de différents paramètres :
- Votre revenu moyen des trois dernières années: plus celui-ci est important, plus le trimestre vous coûte cher. Il faut cependant savoir que le montant du rachat peut être déduit du revenu imposable.
- L’âge auquel vous effectuez le rachat : plus vous êtes jeune, moins le trimestre vous coûtera cher.
- L’option de rachat retenue :
Pour l’option de rachat retenue :
- Les trimestres rachetés servent à réduire la décote. C’est-à-dire que ces trimestres ont pour objectif d’augmenter le taux de calcul de la pension. Vous rachetez par exemple les trimestres manquants si vous en avez 160, il en faut 12 pour atteindre le nombre de 172 qui est nécessaire pour obtenir une retraite à taux plein et éviter ainsi la décote.
- La deuxième option consiste à réduire la décote, mais aussi à augmenter la durée de cotisation qui sera alors prise en compte pour le calcul de la pension, il est appelé coefficient de proratisation.
- Si vous êtes fonctionnaire, vous avez une troisième option : vous avez la possibilité de racheter des trimestres qui affectent la durée de cotisation qui sera prise en compte pour le calcul de la pension, le tout sans affecter la décote.
Pour rappel
Le niveau de pension que vous pouvez espérer dépend de trois facteurs :
- Le taux applicable, 50 % au maximum ;
- Le revenu des 25 meilleures années ;
- Le nombre de trimestres d’assurance validés dans le régime par rapport au nombre exigé qui est situé entre 160 et 172 selon l’année de votre naissance.
Le calcul est fait selon cette formule : pension = revenu annuel moyen x taux x durées d’assurance/durée exigée.
Le rachat est moins coûteux quand vous optez pour l’option : taux seul que si vous choisissez l’option : taux et durée de cotisation.
Suivant votre âge, en sachant que vous pouvez racheter des trimestres entre 20 et 67 ans, le revenu, ainsi que l’option choisie, le prix est variable.
En 2019, le rachat coûtait entre 1 055 euros et 6 686 euros pour un trimestre pour le régime général et le régime des artisans et commerçants.
Pour avoir des informations plus précises concernant votre situation, vous pouvez consulter les barèmes des régimes alignés dans la circulaire de la Cnav du 18 janvier 2019. Cela concerne les salariés, les artisans, les salariés agricoles et les commerçants.
Si vous êtes fonctionnaire, vous trouverez votre réponse grâce au simulateur en ligne.
Est-il possible de payer en plusieurs fois ?
La réponse varie selon le nombre de trimestres que vous avez décidé de racheter :
- Si vous souhaitez acheter un trimestre seulement, vous devez le régler comptant.
- Si vous achetez deux trimestres ou plus, vous avez la possibilité d’étaler votre règlement sur 1,2 ou 5 ans. Vous procédez simplement par échéances mensuelles. Si vous décidez d’étaler le paiement sur plus de 12 mois, vous devrez payer une majoration qui est de 1.3 %.
Concernant les fonctionnaires de l’État, les échéances de règlement ne sont pas tout à fait les mêmes :
- Pour le rachat d’un trimestre : vous devez payer comptant.
- Pour le paiement de 2 à 8 trimestres, vous pouvez étaler le paiement sur 3 ans au maximum.
- Pour le règlement de 9 à 12 trimestres : vous êtes en droit d’étaler le règlement sur 5 ans.
En conclusion : le rachat de trimestre peut être très coûteux, mais il peut aussi être très intéressant s’il vous manque seulement quelques trimestres pour prétendre à la retraite à taux plein. Ce rachat étant limité à 12 trimestres et étant encadré de manière assez stricte, il n’est pas toujours d’une grande aide en particulier pour les femmes qui ont élevé leurs enfants et n'ont pas travaillé longtemps dans leur vie.
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