L'acquisition d'une maison ou le lancement de tout projet immobilier est souvent le projet d'une vie. Si vous envisagez de vous lancer, notez que cette opération nécessite une phase de réflexion sur vos possibilités de financement du projet. D'une façon générale, deux options s'offrent à vous : passer directement dans les banques pour négocier votre emprunt ou passer par un intermédiaire en opérations bancaires reconnu, le courtier immobilier. Cette dernière solution tend actuellement à se démocratiser. Découvrez dans cet article les raisons d'un tel plébiscite de la part des foyers français pour cette méthode, ainsi que l'efficacité dont elle fait preuve.
Crise sanitaire : des exigences pour l'emprunt revues à la hausse
La crise sanitaire a renforcé davantage les inégalités d'accès au crédit immobilier. Les banques ont en effet durci les conditions d'accord de leurs prêts immobiliers. Elles sont de plus en plus nombreuses à ne plus vouloir accorder de crédit pour une durée dépassant les 25 ans. Ainsi, nombreux sont les dossiers qui auraient pu être acceptés avant la crise, mais qui sont désormais rejetés. On estime d'ailleurs que le nombre de dossiers écartés depuis l'arrivée de la pandémie de Covid-19 a doublé.
Réussir à obtenir un prêt intéressant en s'adressant directement à une banque s'apparente désormais à un véritable parcours du combattant. Dans ces conditions, il est alors judicieux de faire appel à un courtier pour son expertise en négociation de prêts immobiliers.
Quelles sont les missions d'un courtier immobilier ?
Un courtier immobilier est un intermédiaire entre l'emprunteur et l'organisme prêteur qui lui octroie le prêt. Il s'agit le plus souvent d'une banque. Ce professionnel travaille habituellement en collaboration avec plusieurs partenaires bancaires et met ses compétences au service de son client. Lors que vous faites appel à un courtier, sa mission principale est de vous simplifier le processus d'obtention de votre prêt. Pour ce faire, il se charge entre autres de :
- comparer et négocier auprès des banques des conditions favorables pour l'emprunt
- vous fournir un accompagnement dans la constitution de votre dossier
- vous donner des conseils avisés lors de votre recherche de prêt immobilier
Il existe différents types de courtiers disponibles sur le marché. Certains sont des indépendants, tandis que d'autres appartiennent à des réseaux nationaux de courtiers. Enfin, il y a les courtiers de nouvelle génération qui offrent un service 100 % en ligne afin de vous éviter tout déplacement. Ces courtiers digitaux et connectés vous permettent de gagner encore plus de temps dans vos démarches.
Simulez votre capacité d'emprunt grâce au courtier immobilier
Avec un courtier immobilier connecté, il est possible d'estimer sa capacité d'emprunt gratuitement en ligne grâce à un outil dédié. Il s'agit du montant maximum dont vous pouvez bénéficier pour réaliser votre projet immobilier. Calculée sur une période définie, sa valeur dépend de vos revenus et de vos charges. D'autres critères entrent également en ligne de compte, comme les mensualités, c'est-à-dire le montant à rembourser chaque mois (ne devant pas excéder 33 % du revenu net) et votre apport personnel. Celui-ci doit au minimum être égal à 10 % du montant du prêt.
Cette opération est très rapide. Il ne vous faudra que quelques secondes pour obtenir une estimation détaillée de votre capacité d'emprunt, ce qui vous permettra de définir plus précisément votre budget immobilier. De plus, ce calcul vous permettra de connaître le montant maximum que vous pouvez rembourser chaque mois, ainsi que la durée de remboursement. Lorsque celle-ci est courte, elle vous permet généralement de bénéficier de meilleurs taux immobiliers.
Obtenez les meilleurs taux d'emprunt et les meilleures conditions avec un courtier
Le courtier travaille en partenariat avec de nombreux établissements (banques, mutualistes, caisses régionales…). Cela lui permet d'entrer en négociation directement avec les directions financières.
Par ailleurs, les établissements financiers sont plus susceptibles de lui proposer des offres plus intéressantes en comparaison avec celles qu'obtiendrait un client qui passerait par son conseiller bancaire. Ceci est essentiellement dû au fait que le courtier apporte un volume de clientèle plus conséquent à la banque. Compte tenu de son statut d'apporteur d'affaires, sa marge de négociation est donc plus importante.
À titre d'illustration, là où un dossier jugé "bon" se voit appliquer un taux de 1,60 %, un courtier expérimenté peut réussir à négocier un taux plus bas, habituellement réservé aux dossiers jugés "excellents". Pour y parvenir, il met en concurrence ses différents partenaires bancaires et ne retient que la meilleure proposition de taux de prêt immobilier.
Il est certes vrai que les taux d'emprunt sont plutôt bas actuellement, mais en passant par un courtier en prêt immobilier, vos chances d'obtenir un crédit dans des conditions plus avantageuses sont particulièrement élevées. Les banques seront très regardantes sur la qualité de votre dossier d'emprunteur. Fort de son expertise reconnue, votre courtier vous aidera dans sa constitution, ce qui vous évitera de commettre d'éventuels impairs.
En ce qui concerne les conditions des prêts, votre courtier pourra négocier les meilleurs tarifs pour votre assurance emprunteur, dans le respect des équivalences de garantie. Il sera également en mesure de négocier pour vous l'annulation des indemnités de remboursement anticipé du prêt.
Passer par un courtier immobilier, un gain de temps précieux
Votre courtier en prêt immobilier abat un travail titanesque à votre place. Grâce à ce professionnel, vous n'êtes plus obligé de faire le tour des banques à la recherche des meilleures offres et des meilleures conditions. Cela vous prendrait des heures, ce qui n'est pas évident si vous travaillez à temps plein. Qui plus est, les banques sont souvent réticentes à communiquer leurs taux directement aux particuliers.
Le courtier maîtrise en revanche parfaitement le secteur des banques et des taux qu'elles proposent selon le profil des clients. Il se chargera alors de comparer à votre place les nombreuses offres de ses partenaires bancaires. Pour y parvenir, il pourra compter sur ses outils technologiques et algorithmes qui lui permettront de consulter rapidement les offres disponibles sur le marché.
De plus, lorsqu'il négociera pour vous les taux, votre courtier pourra accélérer le traitement de votre dossier. Du fait de sa position privilégiée avec les banques, il lui sera plus facile d'avoir accès au bon interlocuteur. Sans lui, votre dossier mettra certainement plus de temps à être traité.
Un accompagnement intégral
En faisant appel à un courtier, vous bénéficiez d'un accompagnement personnalisé dans toutes les étapes de votre projet immobilier. Cela est très rassurant de savoir qu'un expert vous assiste dans ce processus. Vous n'avez en effet plus à vous inquiéter de ne pas pouvoir dégager du temps libre.
Mieux encore, vous pouvez vous focaliser sur vos activités et votre cœur de métier. Votre courtier sera au contrôle et se chargera de planifier votre projet en fonction de vos besoins.
Le courtier immobilier, un professionnel au service de son client
Le métier de courtier est très réglementé. Les courtiers doivent obligatoirement exercer sous le statut d'Intermédiaire en Opérations de banque et en Services de Paiement (IOBSP). Ils ont de ce fait un devoir de conseiller envers leurs clients.
De plus, ils ne sont pas des représentants des banques, ce qui garantit la neutralité de leurs actions. Ils agiront donc toujours dans votre intérêt et vous conseilleront le plus objectivement possible. Cela est d'ailleurs dans leur intérêt. Et pour cause, ils sont souvent facturés en fonction du succès du projet immobilier, ce qui implique que le paiement des frais de courtage est subordonné à l'obtention du prêt immobilier.
Lors de son accompagnement, votre courtier vous indiquera également les différentes aides que vous pouvez recevoir de l'État, comme le prêt à taux zéro. Réservé aux primoaccédants, ce dernier vous permet d'augmenter votre capacité d'emprunt.
Sélectionnez avec soin votre courtier pour éviter les pièges
Passer par un courtier est une excellente option pour profiter des meilleurs taux d'emprunt. Mais encore faut-il choisir le bon. Tous les courtiers en prêt immobilier ne se valent pas et il est alors important de considérer des critères objectifs pour faire votre choix.
Tout d'abord, il est indispensable que votre courtier soit agréé. Ce critère de premier ordre vous permet de vérifier le sérieux de votre prestataire. Pour recevoir cet agrément, il doit être détenteur d'un diplôme niveau 1 de l'IOBSP. Assurez-vous également qu'il soit immatriculé auprès de l'ORIAS (l'Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance). Cette immatriculation est en effet indispensable pour l'exercice de la profession de courtage.
De même, vérifiez les services proposés par votre courtier. Certains par exemple ne feront que vous accompagner, vous donner des conseils ou vous orienter vers leurs partenaires bancaires. D'autres vous aideront par contre à monter un dossier complet et réaliseront toutes les démarches à votre place auprès des banques. Vous devez donc vous enquérir des différents services proposés afin de décider s'ils correspondent effectivement à vos besoins.
Quant aux tarifs pratiqués, ceux-ci doivent être totalement transparents. Un courtier sérieux doit vous annoncer en amont le montant de sa commission. Cette information figure le plus souvent dans le mandat établi qui lui permet d'effectuer pour vous les différentes démarches nécessaires à l'obtention de votre prêt.
Le réseau de votre courtier est également un critère important à considérer. Un large réseau implique en effet un grand nombre de partenaires bancaires qui peuvent être mis en concurrence. Ainsi, il est préférable de faire appel à un courtier dont la taille du réseau est relativement conséquente.
Faire appel à un courtier est toujours une excellente initiative pour obtenir votre prêt immobilier au meilleur taux. Ce professionnel vous fera profiter de sa position privilégiée auprès des institutions bancaires pour négocier mieux que nul autre votre prêt. Assurez-vous toutefois de choisir un prestataire sérieux pour éviter tout désagrément.
