Le rachat de crédit désigne le regroupement de plusieurs crédits en un seul, par une banque ou un établissement financier. Ainsi, en tant que débiteur, vous n'aurez plus qu'un crédit à payer. Cette opération permet de réduire vos mensualités et d'avoir assez de ressources pour financer de nouveaux projets. Cependant, les établissements bancaires n'accordent pas le rachat de crédit à tous les demandeurs. Pour en bénéficier, vous devez répondre à certaines conditions.
Ne pas avoir de dossier de surendettement pour bénéficier d'un rachat de crédit
Le rachat de crédit est une opération par laquelle la banque ou l'établissement financier vous accompagne pour maintenir votre niveau de vie malgré vos dettes. Avec cette solution, vous pouvez considérablement alléger vos mensualités (jusqu'à -60 %). Cependant, si vous avez un dossier de surendettement, il est peu évident que l'établissement s'engage à regrouper vos crédits. L'un des critères d'éligibilité à un rachat de prêt est donc de ne pas être inscrit au :
- Fichier Central des Chèques (FCC)
- Fichier National des Chèques Irréguliers (FNCI)
- Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP)
En revanche, au cas où vous seriez propriétaire d'un bien immobilier et inscrit sur l'un de ces fichiers, vous pouvez obtenir un rachat de crédit hypothécaire. Toutefois, vous aurez à mener certaines démarches et à accepter de taux d'emprunt quelque peu élevé.
Avoir des revenus réguliers
Pour racheter vos crédits, l'établissement bancaire que vous sollicitez vérifiera que vos revenus sont réguliers. Le cas échéant, il sera alors rassuré sur le fait que vous serez en mesure de payer votre dette envers lui. La pérennité/régularité des revenus est une condition indispensable que vous devez remplir pour prétendre au regroupement de prêts. C'est pour cette raison que les salariés en CDI (Contrat à Durée Indéterminée) et les fonctionnaires sont très avantagés. Il est tout de même possible de bénéficier d'un rachat de crédits même si vous ne travaillez pas en CDI. Dans ce cas, la banque vous demandera certaines garanties.
Disposer d'un reste à vivre suffisant
Si vous prétendez à un rachat de crédit à la consommation, vous devez avoir un reste à vivre non-négligeable. Pour rappel, le reste à vivre est la somme d'argent qu'il vous reste après avoir payé vos mensualités. Ce montant doit vous permettre de subvenir à vos besoins quotidiens et de constituer une épargne. Lorsque vous demandez un rachat de crédit, la banque calculera votre taux d'endettement après rachat. La demande est généralement rejetée si ce taux est supérieur à 33 % ou si le reste à vivre est trop faible malgré un taux d'endettement peu élevé.
Regrouper certains types de crédits
Dans le cadre d'un rachat de crédit à la consommation, vous pouvez rassembler les prêts affectés et les prêts non-affectés. Votre demande de rachat ne peut être acceptée que si vous regroupez deux crédits à la consommation. La somme totale empruntée doit généralement varier entre 5 000 et 90 000 euros. Cela dit, vous pouvez inclure un crédit immobilier dans le regroupement si et seulement si celui-ci représente moins de 60 % du montant total du rachat.
Pour finir, notez que les banques évaluent le comportement bancaire des demandeurs de rachat de crédit. Ainsi parviennent-elles à savoir si chaque demandeur veille à une bonne gestion de ses finances et est en mesure de solder le rachat.
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