Vous êtes Suisse, vous résidez en Suisse ou vous êtes frontalier français exerçant un emploi en Suisse et vous avez besoin d’obtenir un crédit à la consommation en Suisse ? Pour vous guider dans vos démarches, nous vous proposons de découvrir tout ce qu’il est utile de savoir sur ce sujet.
Le crédit à la consommation
Lorsque vous souhaitez faire un investissement important, comme l’achat d’une voiture, entre autres, ou honorer une dépense imprévue, l’argent nécessaire n’est pas toujours disponible sur votre compte bancaire. Dans ce cas, vous avez la possibilité de demander un crédit à la consommation. Celui-ci permet d’emprunter un certain montant qui doit ensuite être remboursé mois après mois avec des intérêts qui, dans la majeure partie des cas, dépendent de la durée du prêt. Selon le type de prêt, ces mensualités peuvent être fixes ou adaptées à ce que vous pouvez payer.
Ce type de crédit est assez répandu, puisque, selon l’Office fédéral de la statistique, 10 % des ménages suisses sont engagés dans un crédit à la consommation.
En Suisse, le crédit à la consommation est régi par la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC) qui définit un certain nombre de conditions.
- Ce crédit est destiné aux particuliers ou consommateurs à des fins privées uniquement, ce qui veut dire qu’il ne doit en aucun cas être utilisé à des fins commerciales ou professionnelles.
- Son montant doit être compris entre 500 et 80 000 francs. Il ne peut pas aller au-delà.
- La durée de ce crédit doit être d’au moins trois mois.
- Il ne nécessite pas de dépôt de garantie.
Chaque établissement de crédit possède ensuite ses propres critères de sélection et contrôle chaque demande. Néanmoins, dans tous les cas, l’organisme prêteur va s’assurer de votre capacité de remboursement dans le temps. En cas de risque trop élevé, la demande peut donc être rejetée ou acceptée avec un taux d’intérêt plus important. Pour obtenir tout renseignement pour un crédit consommation, vous pouvez effectuer des simulations. Elles vous donneront une idée de ce que vous pouvez emprunter et de ce que vous aurez à payer chaque mois.
Les conditions légales pour obtenir un crédit
Pour obtenir un crédit à la consommation, la banque va s’assurer de votre capacité de crédit, ainsi que de votre capacité de remboursement.
Capacité d’emprunt
Visant à éviter le surendettement, la loi fédérale sur le crédit à la consommation définit la capacité de contracter un crédit comme suit : elle correspond à votre capacité de remboursement du montant emprunté augmenté des intérêts en au moins trois ans.
Parfois, même si d’après la loi vous pouvez obtenir un crédit, la banque peut également le refuser. En effet, avant d’octroyer un crédit, chaque organisme prêteur compare vos revenus mensuels avec vos dépenses courantes, tels que votre loyer, vos factures d'énergie, etc., c’est-à-dire de votre solvabilité, mais selon la formule qu’il a déterminée et qui peut varier d’une banque à une autre. Aucune information publique n’est donnée à ce sujet. Toutefois, voici les règles communes à toutes les banques :
- Il est nécessaire d’avoir un revenu régulier. Les banques considèrent généralement qu’il doit être au moins compris entre 2 500 à 2 800 CHF. Plus les revenus sont élevés, moins les risques sont importants et donc, les conditions d’obtention d’un crédit seront plutôt avantageuses. Il vous sera donc demandé de présenter vos fiches de paie comme preuve de vos revenus. Elles seront décisives dans la décision finale.
- Votre emploi va également être un critère déterminant. Si vous avez un contrat à durée déterminée ou si vous êtes travailleur indépendant, l’obtention d’un crédit sera plus compliqué, mais pas impossible pour autant selon votre situation. Une personne travaillant depuis plusieurs années dans la même entreprise dans le cadre d’un CDI aura un avantage.
Le domicile
Si vous n’êtes pas Suisse, mais que vous résidez en Suisse ou travaillez en Suisse, tout dépend du type de permis dont vous disposez :
- Permis B : vous travaillez en Suisse et avez l’intention de vous y installer. Vous pouvez avoir accès au crédit 1 ans après le début de validité du permis, mais si votre situation professionnelle est stable, ce délai peut être réduit à 6 mois.
- Permis C : vous travaillez en Suisse et y résidez depuis plus de 5 ans. Vous serez considéré comme étant Suisse et bénéficierez des mêmes conditions.
- Permis G : il est délivré aux frontaliers. Le délai avant de pouvoir obtenir un prêt est de 3 ans.
- Le cas des frontaliers travaillant en Suisse : pour pouvoir prétendre à un crédit en Suisse, vous devez avoir un contrat de travail depuis 1 an pour le canton de Genève et depuis 3 ans pour les autres cantons. Vous devez également pouvoir justifier d’une situation professionnelle et financière stable.
Les autres critères
Pour obtenir un crédit à la consommation, d’autres critères que la solvabilité et le domicile entrent en jeu :
- L’âge de l’emprunteur joue un rôle considérable. En effet, les jeunes adultes peuvent avoir plus de mal à obtenir un crédit, car leur situation financière est considérée comme moins susceptible d’être stable. De même, à partir de 60 ans, il devient plus difficile d’obtenir un crédit avantageux, d’autant plus que selon la loi fédérale, le prêt doit être remboursé avant le 70e anniversaire.
- Votre situation familiale peut également jouer dans l’obtention de crédit. En effet, un personne mariée est considérée par les établissements de crédit comme ayant une situation financière plus stable.
- Votre historique doit être vierge. En effet, lorsque vous faites une demande de crédit, vous ne devez faire l’objet d’aucune poursuite ni d’acte de défaut de bien. Si vous en avez eu dans le passé, ils doivent obligatoirement être radiés.
La banque va calculer le degré de risque en fonction de votre profil. Ces critères sont appelés scoring et varient d’une banque à une autre. C’est pourquoi, il est important de faire plusieurs demandes de crédit à la consommation dans différentes banques pour trouver la solution la plus avantageuse pour vous.
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